公積金想必對(duì)不少人來(lái)說(shuō)，既熟悉又陌生。

日前，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，今年6月底前企業(yè)可申請(qǐng)緩繳住房公積金。在此期間對(duì)職工因受疫情影響未能正常還款的公積金貸款，不作逾期處理。

這也是繼近期中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長(zhǎng)黃奇帆提議，“應(yīng)取消公積金制度以減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)”引發(fā)爭(zhēng)議之后，首度提出的公積金政策。

黃奇帆表示，在我國(guó)房地產(chǎn)早已市場(chǎng)化，商業(yè)銀行已成為提供房貸的主體，住房公積金存在的意義已經(jīng)不大，將之取消可為企業(yè)和職工直接降低12%的成本。

且不論這樣說(shuō)有無(wú)道理，我們先來(lái)了解一下我國(guó)公積金的現(xiàn)狀。

據(jù)《全國(guó)住房公積金2018年年度報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》)顯示，2018年，住房公積金實(shí)繳單位291.59萬(wàn)個(gè)，實(shí)繳職工14436.41萬(wàn)人，分別比上年增長(zhǎng)11.15%和5.09%。新開(kāi)戶單位46.07萬(wàn)個(gè)，新開(kāi)戶職工1990.38萬(wàn)人。

2018年末，住房公積金繳存總額145899.77億元，繳存余額57934.88億元，結(jié)余資金8023.28億元，分別比上年末增長(zhǎng)16.86%、12.23%和24.01%。

如此大基數(shù)的公積金繳存余額，都拿來(lái)干嘛了呢？

根據(jù)《報(bào)告》顯示，2018年，住房公積金提取人數(shù)5195.58萬(wàn)人，占實(shí)繳職工人數(shù)的35.99%；提取額14740.51億元，比上年增長(zhǎng)15.80%；提取率70.01%，比上年增加2.03個(gè)百分點(diǎn)。

住房消費(fèi)類(lèi)提取11718.33億元，占比79.50%，非住房消費(fèi)類(lèi)提取3022.19億元，占比20.50%。

從上表中也可以看出，住房消費(fèi)類(lèi)提取中，用于償還購(gòu)房貸款本息的占比最大，達(dá)44.16%，其次就是購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房，占比28.54%。

也就是說(shuō)，公積金主要還是用在了房子上。

眾所周知，公積金貸款利率與商貸對(duì)比，差距不是一星半點(diǎn)。

目前公積金貸款五年期以上的貸款利率為3.25%，而2020年2月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為5年期以上LPR為4.75%。

我們做一個(gè)簡(jiǎn)單的計(jì)算，同樣的貸款70萬(wàn)，貸款20年，使用公積金貸款比使用商貸可以省下13萬(wàn)多的利息，月供也要少了近600元。

△商貸70萬(wàn)，還款20年計(jì)算結(jié)果

△公積金貸70萬(wàn)，還款20年計(jì)算結(jié)果

以上測(cè)算都是按照LPR和基礎(chǔ)利率計(jì)算的。更何況，實(shí)際上不少人的公積金也無(wú)法貸那么多，也就是說(shuō)要貸更多的商業(yè)貸款，利息的支出相應(yīng)增加。

此外，最重要的一點(diǎn)，也是惹怒網(wǎng)友的一點(diǎn)，就是取消公積金相當(dāng)于變相降薪。

公積金屬于個(gè)人收入，就業(yè)時(shí)已將此福利列為工資收入的一部分。公積金也是存在個(gè)人的賬戶里，相當(dāng)于自己的錢(qián)，取消公積金就等于減少職工福利，相當(dāng)于變相的降薪。

公積金繳納比例為5%-12%，個(gè)人和企業(yè)同比例繳納，雖然個(gè)人一部分收入拿不到手，但企業(yè)也額外繳納了不少錢(qián)，這些錢(qián)都在個(gè)人賬戶里。雖然限制條件諸多，但是近年來(lái)，公積金里面的余額也還可以提出來(lái)。

此外，公積金也有不少的弊端。畢竟很多小微企業(yè)并沒(méi)有繳納，對(duì)不少人來(lái)說(shuō)就是“熟悉的陌生人”。

《新京報(bào)》曾撰文力挺廢除公積金制度。原因有四：

其一，有錢(qián)單位多提多繳，成了變相增加福利收入的“地下暗道”。

其二，成了拉大收入差距的“催化劑”，造成了社會(huì)不公。

其三，容易助長(zhǎng)“劫貧濟(jì)富”現(xiàn)象蔓延。

其四，公積金管理中心成了既不是政府部門(mén)也不是企業(yè)的“社會(huì)怪胎”，容易造成公積金運(yùn)用低效和風(fēng)險(xiǎn)。目前住房公積金制度僅進(jìn)行修修補(bǔ)補(bǔ)，已無(wú)濟(jì)于事，應(yīng)痛下決心予以廢除。

不可否認(rèn)，新京報(bào)確實(shí)指出了公積金制度的弊端，但是取消公積金影響最大的還有普通職工。我們可以考慮到中小企業(yè)的不容易，但也不應(yīng)該忽視普通人的不易。況且目前也沒(méi)有更優(yōu)秀的制度可以替代。

對(duì)此，你怎么看？